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Capital ou rente : une décision qui engage l’avenir

De nombreux Suisses et Suissesses ont épargné une petite fortune dans le cadre de leur prévoyance professionnelle. À l’approche de la retraite, comment demander à la caisse de pension de lui verser son avoir, sous forme de rente ou de capital ?

 

Nadine Graf
Content Marketing Manager, AXA Schweiz                           

 

Rente : sécurité grâce à des versements réguliers

En début d’année, tous les employés recevront leur certificat de caisse de pension actualisé. Celui-ci indique le montant approximatif de la rente ou du capital de vieillesse au moment du départ à la retraite. Il s’agit d’une extrapolation dont la précision s’accroît à l’approche de la retraite. Si vous avez cotisé à la caisse de pension pendant toute la durée de votre activité lucrative, vous disposez à la fin d’une fortune considérable. Pour les personnes qui ont travaillé à temps partiel, ou qui n’ont pas travaillé pendant longtemps ou encore qui ont travaillé à l’étranger, ce taux est moins élevé.

Le choix d’une rente offre une sécurité élevée grâce à des versements réguliers jusqu’à la fin de la vie. Il n’est pas nécessaire de se préoccuper des questions de placement ni de la planification des liquidités, ce qui est certainement perçu comme un atout avec l’âge. Chaque mois, on reçoit un montant fixe, même si l’on atteint l’âge de 100 ans ou plus. Le seul risque résiduel est le renchérissement, qui diminue le pouvoir d’achat au fil du temps. Une rente est destinée aux personnes qui se sentent en forme et en bonne santé et qui tablent sur une espérance de vie élevée. Si, par ailleurs, vous ne disposez pas d’un patrimoine comblant vos besoins et n’avez pas envie de gérer vous-même votre capital de prévoyance, la rente est un atout. On s’assure ainsi un revenu à vie. L’inconvénient de la rente est que les prestations versées aux survivants sont moins élevées. En effet, le partenaire survivant ne perçoit généralement que 60% de la rente de la caisse de pension du conjoint ou du partenaire enregistré décédé. Il en va de même pour les couples qui, au moment du décès, ont formé une communauté de vie ininterrompue d’au moins cinq ans. En outre, au moment du décès, l’avoir qui n’a pas été utilisé pour le versement des rentes est simplement reversé à la caisse de pension et non aux proches. Autre inconvénient : l’aspect fiscal, car l’argent versé mensuellement doit être imposé comme revenu.

 

Versement en capital : une grande flexibilité

Le versement en capital permet de disposer de la fortune de manière libre et flexible et d’adapter le montant des retraits en fonction de ses besoins : vous avez la possibilité de vous faire plaisir ou de léguer votre fortune à vos descendants. De plus, si, à 60 ans, vous avez des problèmes de santé et savez que votre espérance de vie n’est pas bonne, il est préférable de retirer le capital de votre prévoyance professionnelle au moment de votre départ à la retraite. En effet, s’il percevait sa rente, la veuve ou le veuf ne toucherait que 60% de celle-ci. Du point de vue fiscal, le versement en capital est plus intéressant à long terme, car il ne doit être imposé qu’une seule fois en tant que revenu, à un barème spécial, séparément des autres revenus. Selon la catégorie de placement, les revenus ultérieurs du capital sont soumis à l’impôt sur le revenu et le capital à l’impôt sur la fortune. Le retrait des avoirs de prévoyance nécessite toutefois certaines connaissances financières, car les bénéficiaires de capitaux devront désormais s’occuper eux-mêmes des placements. Il faut en outre faire preuve de discipline dans l’utilisation du capital, afin que celui-ci puisse subsister jusqu’à la fin de la vie.

 

Forme mixte comme troisième variante

Il est également possible de percevoir une partie de l’argent sous forme de capital et l’autre sous forme de rente. Le versement en capital permet par exemple de réaliser un grand voyage, de rénover son logement ou de léguer un héritage. La rente permet d’assurer son confort financier jusqu’à un âge avancé. Il est ainsi possible de combiner les avantages des deux variantes.

 

Une décision pour des décennies

Il faut garder à l’esprit qu’une fois la décision prise, il n’y a plus de retour en arrière – elle est valable pour le reste de la vie. Outre l’état de santé et le calcul du budget, il convient de tenir compte de la situation familiale, des aspects fiscaux et des projets à court et à long terme. Au vu de la portée de la décision, il est toujours conseillé de consulter un ou une spécialiste en prévoyance qui proposera une solution adaptée à la situation individuelle.

Vous trouverez de plus amples informations et une aide à la décision dans notre blog. Vous trouverez des offres d’assurance exclusives pour les membres de l’ASG sur la page des offres réservées aux membres de l’ASG.

 

 

Biographie

Nadine Graf est responsable thématique au Content Marketing d’AXA Suisse depuis septembre 2022. Elle est titulaire d’un Bachelor of Science in Business Communications de la HWZ (Haute école d’économie de Zurich). Avant de rejoindre AXA, elle a travaillé comme spécialiste en communication chez Atupri, l’assurance santé. Elle a commencé sa carrière professionnelle comme collaboratrice technique dans un canton et une commune, où elle a terminé son apprentissage.